央行农村报告：每万人1个银行网点，移动支付超74万亿

4月2日，中国人民银行发布《2018年农村地区支付业务发展总体情况》，数据显示，截至2018年末，农村地区清算系统及助农取款覆盖率较高，但银行网点、ATM机、POS机等工具覆盖率较低；同时，移动支付已经成为农村地区最主要的支付方式。

另一方面，各机构对农村地区的发展仍十分重视。2018年，银行机构和非银行支付机构以非现金支付方式（包括存折、银行卡）代理“城乡居民养老保险（包含：新型农村养老保险和城镇居民社会养老保险）”、“新农合” 以及各类财政涉农补贴资金发放合计21.25亿笔、金额8308.69亿元，与上年基本持平。

其中，代理发放“城乡居民养老保险”14.14亿笔、金额4475.57亿元。代理发放“新农合”1.33亿笔、金额630.62亿元。代理发放各类财政涉农补贴5.77亿笔、金额3202.49亿元。

每万人仅1个银行网点

数据显示，截至2018年末，农村地区共有县级行政区2244个，乡级行政区3.20万个，村级行政区53.14万个，但银行网点数量仅12.66万个，即县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。

从人口数量来看，截至2018年末，农村地区人口数量9.68亿人，即每万人拥有的银行网点数量约1.31个，而POS机、ATM等工具的覆盖率亦较低，远远难以满足农村地区人口的基本金融需求。

具体而言，截至2018年末，农村地区ATM 38.04万台，增长0.82%，万人拥有数量3.93台；当年发生交易124.06亿笔、交易金额21.96万亿元，分别下降7.98%、4.73%；人均办理12.81笔/年。

另一方面，截至2018年末，农村地区POS机数量715.62万台，增长0.58%，每万人拥有73.90台。当年发生交易25.14亿笔，微增2.29%，金额6.79万亿元，下降7.76%；人均办理2.60笔/年。

而除ATM、POS机之外的其他自助服务终端（如多媒体终端等）截至2018年末共18.04万台，微降1.06%；当年发生交易5.06亿笔、金额2.23万亿元，与上年基本持平；每万人拥有数量1.86台，人均办理0.52笔/年。

与此同时，从结算账户及银行卡数量的增长来看，农村地区人口的金融需求仍在不断增长。

结算账户方面，截至2018年末，农村地区累计开立单位银行结算账户2174.83万户，同比2017年末增长10.59%。农村地区各类个人银行结算账户43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户；其中，Ⅱ类户达1.69亿户，同比增长49.36%；Ⅲ类账户达1329.28万户，同比增长37.37%。

银行卡方面，截至2018年末，农村地区银行卡发行量32.08亿张，人均持卡量为3.31张。其中，借记卡29.91亿张，增长11.13%；信用卡2.02亿张，同比增长15.60%； 借贷合一卡1434.35万张。

支付清算系统及助农取款覆盖率较高

截至2018年末，农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点9.58万个，代理银行网点2.71万个，合计12.29万个，覆盖比率为97.05%，同比提升0.26个百分点。

其中，以参与者身份接入农信银支付清算系统的银行网点44758个，基本覆盖农信社等合作金融机构营业网点。2018年，农信银支付清算系统办理支付清算业务84.51亿笔、金额8.45万亿元，分别同比增长152.34%、26.58%。

助农取款方面，截至2018年末，农村地区拥有助农取款服务点86.49万个（其中，加载电商功能的20.61万个），覆盖村级行政区52.2万个，村级行政区覆盖率达98.23%，村均拥有量为1.63个。

2018年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、汇款、代理缴费）合计4.63亿笔、金额3618.69亿元，与上年基本持平。其中，取款业务出现增长，取款笔数占服务点支付业务总量继续保持一半左右；汇款业务量与上年基本持平；代理缴费业务笔数、金额均呈现负增长。

具体而言，2018年，农村地区助农取款服务点办理取款业务2.49亿笔、金额为1288.18亿元，分别增长10.5%、11.12%；取款业务笔数占全部支付业务笔数约一半；全年共办理查询2.10亿笔。查询与取款业务比约为5:6，查询业务频繁。

另一方面，2018年，农村地区取款服务点办理汇款（含现金汇款和转账汇款）业务达1.29亿笔，小幅增长4.3%，金额为2215.08亿元，下降6.31%；代理缴费业务8528.95万笔、金额达115.43亿元，分别下降16.29%、10.13%。

按单点、人均来看，各类业务笔数均与上年变化不大。2018年，农村地区单个服务点平均办理支付业务1.47笔/天；其中，分别办理取款、汇款、代理缴费0.79、0.41、0.27笔/天。服务点人均办理支付业务0.48笔/年；其中，人均分别办理取款、汇款、代理缴费0.26、0.13、0.09笔/年。

移动支付成主体

数据显示，2018年农村地区移动支付业务继续高速发展，并成为网络支付的绝对主导方式。2018年，非银行支付机构为农村地区提供网络支付业务共计2898.02亿笔，金额76.99万亿元，同比分别增长104.4%、71.11%。

其中，互联网支付149.18亿笔，金额2.57万亿元，同比分别增长21.56%、22.57%；移动支付2748.83亿笔，金额74.42万亿元，同比分别增长112.25%、73.48%，占网络支付份额分别为94.85%、96.66%。

相对而言，手机银行支付增速放缓，网银支付基本持平、电话银行支付业务继续萎缩。截至2018年末，手机银行开通数累计6.70亿户，增长29.64%；发生手机银行支付业务笔数93.87亿笔，金额52.21万亿元，分别增长3.04%、34.26%。

截至2018年末，农村地区网上银行开通数累计6.12亿户，增长15.29%；2018年发生网银支付业务笔数102.08亿笔，小幅增长，金额147.46万亿元，小幅下降。截至2018年末，电话银行开通数累计2.08亿户，增长9.57%；发生电话银行支付业务笔数8081.11万笔、金额925.19亿元，分别下降17.44%、23.83%。

而在移动支付、手机银行支付、网银支付与电话银行支付四种主要支付方式中，移动支付笔数占比亦高达93.32%，成为绝对主导方式。

非银支付机构除提供移动支付外，在支持农村电子商务发展方面也提供了较大助力。数据显示，2018年，银行业金融机构为农村地区电子商务共提供收款服务4.95亿笔、金额5783.43亿元，分别增长7.68%、4.34%；而非银行支付机构为农村地区网络商户提供收款5.32亿笔、金额2626.31亿元，分别增长92.53%、46.58%。

可以看到，非银行支付机构相对于银行业金融机构，在支持农村电子商务发展方面笔数多、增速快，但金额低，这也是二者在业务模式、目标客户等方面的不同所造成的。

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